ローン金利は高い？自社ローンと通常オートローンの金利比較

「自社ローン」と「通常オートローン」の金利差、気になりますよね？ このページでは、それぞれの仕組みやメリット・デメリットを分かりやすく解説し、金利比較を通して総支払額がどれくらい変わるのかを具体例で示します。オリコやジャックスなどの信販会社系、あるいは銀行系オートローンと比較することで、自社ローン金利が高いと言われる理由を紐解き、どちらを選ぶべきか、あなたの状況に合った最適なローン選びをサポート。金利シミュレーションや審査基準、返済方法の違いにも触れているので、車購入を検討中の方は必見です。

1. 自社ローンとは？仕組みやメリット・デメリットを解説

自社ローンとは、販売店が自社で資金を用意し、顧客に直接融資を行うローンの形態です。主に中古車販売店などで利用されています。通常のオートローンとは異なり、信販会社や銀行などの金融機関を介しません。

1.1 自社ローンの仕組み

自社ローンの仕組みは、販売店が顧客に直接ローンを提供するというシンプルなものです。顧客は販売店とローン契約を結び、分割で車両代金を支払います。信販会社や銀行といった第三者を介さないため、手続きが簡素化される場合が多いです。

1.2 自社ローンのメリット

自社ローンには、以下のようなメリットがあります。

メリット	詳細
審査が比較的緩い	過去の信用情報に問題がある方や、他社でのローン審査に通らなかった方でも利用できる可能性があります。 これは、自社ローンが独自の審査基準を持っているためです。
手続きが簡単	信販会社や銀行を介さないため、手続きが簡素で、比較的短期間で契約が完了する傾向があります。
ブラックリストでも利用できる可能性がある	信用情報に傷がついていても、利用できる場合があります。 ただし、販売店によって審査基準は異なるため、必ずしも利用できるとは限りません。

1.3 自社ローンのデメリット

自社ローンには、メリットだけでなく、以下のようなデメリットも存在します。

デメリット	詳細
金利が高い傾向がある	通常オートローンと比較して、金利が高い傾向があります。 これは、販売店がリスクを負っているためです。
選べる車種が限られる	自社ローンを提供している販売店でしか車を購入できないため、選択肢が狭まります。
車両価格が高い場合がある	金利に加えて、車両価格自体も割高に設定されている場合があります。
返済期間が短い場合がある	返済期間が短く設定されている場合があり、月々の返済額が高額になる可能性があります。

2. 通常オートローンとは？銀行や信販会社のローンを比較

通常オートローンとは、銀行や信販会社、クレジット会社などが提供する自動車購入のためのローンのことです。自社ローンとは異なり、販売店ではなく金融機関が直接融資を行います。そのため、金利や審査基準、返済方法などは金融機関によって異なります。自分に合ったローンを選ぶためには、それぞれの金融機関の特徴を理解することが重要です。

2.1 銀行系オートローンの特徴

銀行系オートローンは、一般的に金利が低く設定されていることが大きなメリットです。また、融資限度額が高めに設定されている場合もあり、高額な車両の購入にも対応できます。ただし、審査基準が厳しく、審査に時間がかかる場合もあります。

メリット	デメリット
金利が低い	審査が厳しい
融資限度額が高い	審査に時間がかかる場合がある

2.2 信販会社系オートローンの特徴

信販会社系オートローンは、銀行系オートローンに比べて審査が比較的緩やかで、審査結果も早く出る傾向があります。また、ディーラーと提携している場合が多く、手続きが簡便なこともメリットです。ただし、金利は銀行系オートローンに比べて高めに設定されている場合があります。

メリット	デメリット
審査が比較的緩やか	金利が銀行系より高い場合がある
審査結果が早く出る
手続きが簡便

銀行系オートローンと信販会社系オートローンは、それぞれにメリット・デメリットがあります。自分の状況や希望に合わせて最適なローンを選ぶことが重要です。例えば、信用力が高く、低金利で借りたい場合は銀行系オートローンが適しています。一方、審査に不安がある場合や、すぐに車を購入したい場合は信販会社系オートローンを検討するのも良いでしょう。また、複数の金融機関の金利や条件を比較することも重要です。インターネット上には、各社のオートローンを比較できるサイトも多数存在するため、活用すると便利です。金利だけでなく、返済期間や手数料なども含めて総合的に判断しましょう。

3. 自社ローンと通常オートローンの金利差はどれくらい？

ローン金利が高いと言われる自社ローンですが、実際にはどの程度通常オートローンと金利に差があるのでしょうか？ 常に自社ローンの方が高金利であるとは限りません。 ここでは、自社ローンと通常オートローンの金利差について、具体的な数字を交えて解説します。

3.1 ローン金利が高いと言われる自社ローン、その実態は？

一般的に、自社ローンの金利は通常オートローンよりも高めに設定されていることが多いです。 これは、自社ローンが信用情報に不安のある顧客層をターゲットとしているため、リスクを金利に反映させているためです。通常オートローンは、銀行や信販会社が提供しており、信用力の高い顧客を対象としているため、金利が低く設定されています。 しかし、近年では、競争激化の影響もあり、自社ローンの金利も以前と比べて低下傾向にあります。 また、車種や販売店によっても金利設定は異なるため、一概に「自社ローン＝高金利」とは言えません。

3.2 金利差を総支払額で比較！ どれくらい変わる？

金利の差は、総支払額に大きく影響します。 例えば、100万円を5年ローンで借り入れた場合、金利が3%であれば総支払額は約107万円ですが、金利が10%であれば総支払額は約130万円になります。つまり、金利が7%違うだけで、総支払額は約23万円も変わってくるのです。 自社ローンと通常オートローンの金利差をしっかりと把握し、総支払額を比較することが重要です。

3.3 ケーススタディで見る金利比較

具体的なケーススタディを通して、金利差が総支払額に及ぼす影響を見てみましょう。

3.3.1 ケース１：新車購入の場合

項目	自社ローン	銀行系オートローン
車両価格	200万円	200万円
ローン金額	200万円	200万円
金利	10%	3%
返済期間	5年	5年
総支払額	約260万円	約215万円

新車購入の場合、金利差によって総支払額に大きな差が生じることが分かります。

3.3.2 ケース２：中古車購入の場合

項目	自社ローン	信販会社系オートローン
車両価格	100万円	100万円
ローン金額	100万円	100万円
金利	12%	5%
返済期間	3年	3年
総支払額	約120万円	約108万円

中古車購入の場合も、金利差が総支払額に影響を与えることが分かります。特に、自社ローンは中古車販売店が独自に設定しているケースが多く、金利が高めに設定されている傾向があります。 複数の金融機関の金利を比較検討することが重要です。

4. 自社ローンと通常オートローン、どちらを選ぶべき？ それぞれの利用シーン

自社ローンと通常オートローンは、それぞれメリット・デメリットがあり、利用シーンによって最適な選択肢が変わります。自身の状況に合わせて慎重に選びましょう。

4.1 自社ローンがおすすめの人

以下のような方は、自社ローンを検討する価値があります。

状況	理由
過去に金融事故を起こしたことがある	自社ローンは、通常のオートローンと比べて審査基準が緩やかな傾向があります。そのため、信用情報に傷がある方でも利用できる可能性があります。
他社でのローン審査に通らなかった	同様の理由で、他社でローン審査に通らなかった方でも、自社ローンであれば承認される可能性があります。
短期間で完済したい	自社ローンは、高金利ではありますが、設定されている返済期間が短い場合もあります。そのため、短期間で完済し、総支払額を抑えたい方に向いています。
特定の中古車販売店で購入したい	自社ローンは、中古車販売店が独自に提供しているローンです。そのため、特定の中古車販売店で希望の車を見つけた場合、自社ローンを利用することで購入手続きをスムーズに進められる可能性があります。

ただし、自社ローンは金利が高い傾向があるため、総支払額は通常オートローンよりも高くなる可能性が高いことを理解しておく必要があります。返済計画をしっかりと立て、無理のない範囲で利用することが重要です。

4.2 通常オートローンがおすすめの人

以下のような方は、通常オートローンが適しています。

状況	理由
安定した収入がある	通常オートローンは、安定した収入があることが審査の重要なポイントとなります。安定した収入があれば、審査に通る可能性が高くなります。
低金利で借りたい	通常オートローンは、自社ローンと比べて低金利で借りられることが大きなメリットです。総支払額を抑えたい方におすすめです。
無理なく返済できる計画を立てたい	銀行や信販会社など、様々な金融機関から自分に合った金利や返済期間のローンを選ぶことができます。そのため、無理なく返済できる計画を立てやすいです。
新車を購入したい	新車の購入の場合、ディーラーが提携しているローン会社を利用することで、低金利のオートローンを利用できる可能性が高くなります。

通常オートローンを利用する際は、複数の金融機関の金利や返済条件を比較検討し、自分に最適なローンを選ぶことが重要です。

5. 自社ローンと通常オートローンの金利比較シミュレーション

このシミュレーションはあくまでも参考例です。実際の金利や返済額は、各金融機関の審査結果や契約内容によって異なります。

5.1 新車購入の場合

5.1.1 車両価格：200万円

項目	自社ローン（金利10%）	銀行系オートローン（金利3%）
借入額	200万円	200万円
返済期間	5年	5年
金利	10%	3%
月々返済額	約4万円	約3万6千円
総支払額	約240万円	約216万円

上記の例では、自社ローンと銀行系オートローンで総支払額に約24万円の差が生じています。

5.2 中古車購入の場合

5.2.1 車両価格：100万円

項目	自社ローン（金利15%）	信販会社系オートローン（金利8%）
借入額	100万円	100万円
返済期間	3年	3年
金利	15%	8%
月々返済額	約3万4千円	約3万1千円
総支払額	約122万円	約112万円

中古車の場合も、自社ローンと信販会社系オートローンで総支払額に約10万円の差が生じています。

このように、金利の差によって総支払額が大きく変わる可能性があります。そのため、ローンを組む際には複数の金融機関を比較し、自分に合った金利と返済プランを選択することが重要です。

6. ローン金利以外に注目！ 審査基準や返済方法の違い

オートローンを選ぶ際には、金利だけでなく審査基準や返済方法も重要な要素です。自社ローンと通常オートローンでは、これらの点で大きな違いがあります。それぞれの審査基準や返済方法を理解し、自身に合ったローンを選びましょう。

6.1 審査基準の違い

自社ローンと通常オートローンでは、審査基準が大きく異なります。通常オートローン、特に銀行系オートローンは、信用情報や返済能力を重視する傾向があります。一方、自社ローンは、過去の信用情報に問題があっても、ある程度の収入があれば審査に通る可能性があります。

	自社ローン	通常オートローン（銀行系）	通常オートローン（信販会社系）
信用情報	比較的重視されない	非常に重視される	重視される
返済能力	ある程度の収入があれば審査に通る可能性あり	安定した収入と返済能力が必要	ある程度の収入があれば審査に通る可能性あり
審査スピード	比較的早い	時間がかかる場合もある	比較的早い

6.2 返済方法の違い

返済方法もローン選びの重要なポイントです。自社ローンは、販売店に直接返済するのが一般的です。返済方法は、口座振替や現金での支払いなど、販売店によって異なります。一方、通常オートローンは、銀行口座からの自動引き落としが一般的です。

	自社ローン	通常オートローン
返済方法	販売店への直接返済（口座振替、現金など）	銀行口座からの自動引き落とし
返済期間	比較的短いことが多い	比較的長い
繰り上げ返済	対応していない場合もある	多くの場合可能

6.3 その他の手数料

ローンによっては、金利以外にも手数料が発生する場合があります。例えば、契約手数料や事務手数料などです。自社ローンと通常オートローンで、どのような手数料が発生するのか、事前に確認しておきましょう。

特に自社ローンは、金利以外に手数料がかかるケースもあるため、注意が必要です。契約前にしっかりと確認し、総支払額を把握することが重要です。

7. よくある質問

自社ローンと通常オートローンに関するよくある質問をまとめました。

7.1 自社ローンの審査基準は厳しい？

一般的に、自社ローンは通常オートローンよりも審査基準が緩やかと言われています。過去に金融事故を起こした方や、収入が安定しない方でも利用できる可能性があります。ただし、販売店によって審査基準は異なるため、事前に確認することが重要です。

7.2 自社ローンを利用した場合、信用情報に影響はある？

自社ローンは信用情報機関に登録されない場合がほとんどです。そのため、自社ローンを利用したことが原因で、他のローンの審査に影響することは少ないと考えられます。ただし、返済が滞った場合は信用情報に傷が付く可能性もあるため、注意が必要です。

7.3 自社ローンの中途解約はできる？

自社ローンの中途解約は、基本的に可能です。ただし、違約金が発生する場合もあるため、契約前に確認しておきましょう。また、残債を一括で支払う必要がある場合もあります。

7.4 通常オートローンの事前審査とは？

通常オートローンの事前審査とは、本審査の前に仮審査を行うことで、ローンが通るかどうかを事前に確認できるシステムです。本審査に影響を与えることなく、複数の金融機関に申し込むことが可能です。

7.5 通常オートローンの金利タイプにはどんな種類がある？

通常オートローンの金利タイプには、主に固定金利と変動金利があります。固定金利は返済期間中の金利が一定である一方、変動金利は市場金利の変動に合わせて金利が変わるため、返済額が変動する可能性があります。

7.6 保証人は必要？

	自社ローン	通常オートローン
保証人	不要な場合が多い	不要な場合が多いが、保証会社が保証人となる場合もある

自社ローンは保証人を必要としない場合が多いです。通常オートローンも、保証会社を利用することで保証人を不要とするケースが一般的です。

7.7 自社ローンと通常オートローン、どちらが自分に合っているか分からない場合はどうすればいい？

どちらのローンが自分に合っているか分からない場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをおすすめします。自身の状況や希望に合ったローンを選ぶことができます。

7.8 金利以外に比較すべきポイントはある？

金利以外にも、返済期間、手数料、繰り上げ返済の可否、月々の返済額などを比較検討することが重要です。それぞれの条件を総合的に判断し、自分に合ったローンを選びましょう。

7.9 中古車でもオートローンは利用できる？

はい、中古車でもオートローンは利用できます。新車と比べて金利が若干高くなる傾向がありますが、多くの金融機関で中古車向けのオートローンを取り扱っています。

8. まとめ

この記事では、自社ローンと通常オートローンについて、仕組みやメリット・デメリット、金利差などを比較しました。自社ローンは審査が比較的緩やかで、信用情報に不安がある方でも利用しやすいメリットがあります。しかし、金利は通常オートローンより高めに設定されている傾向があります。一方、通常オートローンは、銀行系と信販会社系があり、金利は自社ローンより低いが、審査は厳格です。どちらを選ぶかは、個々の状況や信用情報によって異なります。総支払額を考慮し、無理のない返済計画を立てられるローンを選びましょう。シミュレーションなどを活用し、ご自身に最適なローンを見つけることが大切です。