借金返済で毎月ギリギリ…自社ローンの返済と両立するコツはある？

自社ローンと他の借金の返済を両立させる方法に悩んでいませんか？毎月の支払いがギリギリで、家計のやりくりに困っている方もいるかもしれません。この記事では、自社ローンとは何か、そのメリット・デメリットを解説した上で、なぜ他の借金との返済の両立が難しいのかを説明します。さらに、固定費・変動費の節約方法や自社ローン返済中に活用できる節約術、そしてどうしても返済が困難になった場合の債務整理やおまとめローンといった対処法まで、家計管理のコツを具体的に解説。この記事を読めば、自社ローンと借金返済の両立に役立つ知識を得て、家計の負担を軽減するヒントを見つけることができます。

1. 自社ローンとは？メリット・デメリットを解説

自社ローンとは、販売会社が自社で資金を用意し、顧客に直接融資を行うローンの形態です。主に住宅や自動車、家具家電など高額商品を購入する際に利用されます。信販会社や銀行などの金融機関を介さないため、独自の審査基準を設けていることが特徴です。この独自の審査基準により、他のローン審査に通らなかった人でも利用できる可能性がある点が、自社ローン最大の魅力と言えるでしょう。

1.1 自社ローンのメリット

自社ローンには、以下のようなメリットがあります。

メリット	詳細
審査が通りやすい	独自の審査基準を採用しているため、信用情報に問題がある方や、他社ローン審査に落ちてしまった方でも利用できる可能性があります。特に、過去の金融事故などで信用情報に傷がついている人にとっては、大きなメリットと言えるでしょう。
手続きが簡便	信販会社などを介さないため、手続きが比較的簡単です。販売会社と直接契約を結ぶため、迅速な融資を受けられる場合もあります。
金利が低い場合もある	販売促進の一環として、低金利で提供される場合もあります。ただし、すべての自社ローンが低金利というわけではありませんので、事前にしっかりと確認することが重要です。

1.2 自社ローンのデメリット

メリットがある一方で、自社ローンには以下のようなデメリットも存在します。

デメリット	詳細
金利が高い場合もある	業者によっては、高金利に設定されている場合もあります。特に、審査基準が緩い自社ローンは、金利が高めに設定されている傾向があります。契約前に金利をよく確認し、他のローンと比較検討することが大切です。
利用できる商品・サービスが限定される	自社ローンは、その販売会社の商品やサービスの購入にしか利用できません。利用範囲が限定的であることを理解しておく必要があります。
返済期間が短い場合もある	一般的に、返済期間が短い傾向にあります。そのため、月々の返済額が高額になる可能性があり、返済計画を慎重に立てる必要があります。
信用情報機関に登録されない場合もある	自社ローンの中には、信用情報機関に登録されないものもあります。きちんと返済を続けていても、信用情報が積み上がらないため、将来的なローン審査に影響を与える可能性があります。

自社ローンを利用する際は、メリット・デメリットをしっかりと理解し、自身の状況に合っているか慎重に判断することが重要です。契約内容をよく確認し、不明な点は販売会社に問い合わせるなどして、納得した上で契約するようにしましょう。特に金利や返済期間、返済方法などは、返済計画に大きく影響する重要な要素です。しっかりと確認し、無理のない返済計画を立てましょう。

2. なぜ自社ローンと他の借金の返済を両立するのが難しいのか

自社ローンと他の借金の返済を両立することが難しい理由は、主に以下の3つの要因が絡み合っているためです。

2.1 家計への負担増

自社ローンは、他の借金に加えて返済負担が増えるため、家計を圧迫しやすくなります。特に、すでに他の借金の返済で家計が逼迫している場合、自社ローンを追加で組むことで、返済が滞るリスクが高まります。毎月の返済額が増えることで、自由に使えるお金が減り、生活レベルを落とさざるを得ない状況に陥る可能性もあります。

2.2 金利の違いによる返済総額の増加

一般的に、自社ローンは銀行ローンなどに比べて金利が高めに設定されている場合があります。これは、審査基準が緩やかであることや、販売促進を目的としていることなどが理由として挙げられます。金利が高いほど返済総額が増えるため、他の借金と合わせて返済していくことがより困難になるのです。特に、すでに高金利の借金を抱えている場合は、自社ローンを追加で組むことで、雪だるま式に借金が増えてしまう危険性があります。

2.3 計画性の欠如

自社ローンを利用する際は、他の借金の返済状況をしっかりと把握し、無理のない返済計画を立てることが重要です。しかし、目先の購買意欲に負けてしまい、計画性なく自社ローンを組んでしまうケースも少なくありません。他の借金と合わせて返済していくことを考慮せずに自社ローンを組んでしまうと、返済が滞り、経済状況が悪化する可能性があります。

2.4 返済計画の難しさ

複数の借入先がある場合、それぞれの返済日や返済額を管理するのは複雑になりがちです。返済計画をしっかりと立てておかないと、どの借入先にいくら返済すべきか混乱し、返済が遅延してしまう可能性もあります。特に、自社ローンとクレジットカードのリボ払いなど、複数の少額の借金を抱えている場合は、管理が煩雑になりやすいので注意が必要です。

2.5 自社ローンと他の借金の返済が両立しづらいケース

ケース	説明
すでに多重債務状態にある	すでに複数の借金を抱えている場合、自社ローンを追加で組むことで、返済の負担がさらに大きくなり、家計が破綻するリスクが高まります。
収入が不安定	パートやアルバイトなど、収入が不安定な場合は、予期せぬ出費や収入減によって返済が滞る可能性があります。
返済計画が明確でない	返済計画を立てずに自社ローンを組むと、返済が滞り、借金が増える可能性があります。

これらの要因が複合的に作用することで、自社ローンと他の借金の返済を両立することは非常に難しくなると言えるでしょう。自社ローンを利用する際は、自身の経済状況を冷静に判断し、無理のない返済計画を立てることが重要です。

3. 自社ローンと借金返済を両立するための家計管理のコツ

自社ローンと他の借金の返済を両立させるためには、徹底した家計管理が不可欠です。固定費の見直しと変動費の節約をバランスよく行い、無理のない返済計画を立てましょう。家計簿アプリやスプレッドシートなどを活用し、収支を可視化することも効果的です。支出の把握は節約の第一歩です。

3.1 固定費の節約で家計の負担を軽減

固定費は毎月必ず発生する費用であるため、削減効果が大きいです。一度見直せば、その後は継続的に節約効果が得られます。

3.1.1 通信費の見直し

格安SIMへの乗り換えや、自宅のインターネット回線の見直しで、通信費を大幅に削減できる可能性があります。現在のプラン内容を改めて確認し、自分に合ったプランに変更しましょう。不要なオプションサービスは解約を検討しましょう。

3.1.2 保険の見直し

生命保険や医療保険など、加入している保険の内容を見直してみましょう。保障内容が重複していたり、必要以上の保障額に設定されている場合は、解約やプラン変更を検討することで保険料を削減できます。複数の保険会社を比較し、最適なプランを選びましょう。

3.1.3 光熱費の節約

電気、ガス、水道料金などの光熱費も節約の対象となります。エアコンの設定温度を調整したり、こまめに電気を消したり、節水シャワーヘッドを使用するなど、日々の心がけで節約できます。電力会社やガス会社の切り替えも検討してみましょう。

3.2 変動費の節約で無駄遣いをなくす

変動費は、意識的にコントロールすることで節約できる部分が多い費用です。無駄を省き、賢く支出を抑えましょう。

3.2.1 食費の節約

食費は変動費の中でも大きな割合を占めることが多いです。自炊の回数を増やしたり、スーパーの特売日を利用したり、食材を無駄なく使い切る工夫をすることで食費を節約できます。外食やコンビニでの買い物は控えめにしましょう。

3.2.2 交際費の節約

飲み会や友人との外食など、交際費も節約の対象となります。誘いを全て断るのではなく、頻度を減らしたり、家飲みを提案するなど、工夫して交際費を抑えましょう。

3.2.3 趣味・娯楽費の節約

趣味や娯楽にお金をかけることは大切ですが、ダブル返済中は、費用を抑える工夫をしましょう。動画配信サービスの解約や、無料の娯楽に目を向けるなど、節約の余地を探してみましょう。

節約項目	具体的な方法	期待できる効果
通信費	格安SIMへの乗り換え、不要なオプションサービスの解約	月額数千円の節約
保険	保障内容の見直し、不要な保険の解約	月額数千円の節約
光熱費	こまめな節電、節水、電力会社/ガス会社の切り替え	月額数百円〜数千円の節約
食費	自炊の増加、特売日の活用、食材の使い切り	月額数千円〜数万円の節約
交際費	飲み会や外食の頻度を減らす、家飲み	月額数千円の節約
趣味・娯楽費	有料サービスの解約、無料の娯楽へのシフト	月額数百円〜数千円の節約

上記はあくまで一例です。自身の状況に合わせて、無理のない範囲で節約に取り組みましょう。小さな節約でも積み重ねることで大きな効果が得られます。

4. 自社ローン返済中に使える節約術

自社ローン返済中は、少しでも家計の負担を減らすために、様々な節約術を駆使することが重要です。ここでは、自社ローン返済中に特に効果的な節約術をいくつかご紹介します。

4.1 ポイントサイトやアプリを活用

ポイントサイトやアプリを活用することで、普段の買い物やサービス利用でポイントを貯め、それを現金やギフト券に交換することができます。楽天ポイントやdポイント、Tポイントなど、様々なポイントサービスがあり、自分に合ったサービスを選ぶことが大切です。また、ポイントサイトを経由してネットショッピングをすることで、より多くのポイントを獲得できる場合もあります。ウェル活のように特定の日にポイントの価値が高くなるキャンペーンを利用するのも効果的です。

4.2 ふるさと納税で賢く節約

ふるさと納税は、自分の好きな自治体に寄付をすることで、所得税や住民税の控除を受けられる制度です。返礼品として、地元の特産品などを受け取ることができるため、実質的な負担を軽減しながら、欲しいものを手に入れることができます。さとふるやふるさとチョイスなどのポータルサイトを利用して、自分に合った返礼品を探してみましょう。寄付金額の上限には注意が必要です。

4.3 不用品売却で臨時収入

家にある不用品を売却することで、臨時収入を得ることができます。メルカリやヤフオク!などのフリマアプリや、ブックオフなどのリサイクルショップを利用することで、簡単に不用品を売却することができます。不用品を整理することで、家のスペースも広くなり、一石二鳥です。売却前に商品の相場を調べて、適切な価格設定をすることが重要です。

4.4 家計簿アプリで支出を把握

家計簿アプリを利用することで、日々の支出を簡単に記録し、分析することができます。Money Forward MEやZaimなど、様々な家計簿アプリがあり、銀行口座やクレジットカードと連携することで、自動的に支出を記録することも可能です。支出の傾向を把握することで、無駄な支出を特定し、効果的な節約につなげることができます。

4.5 サブスクリプションサービスの見直し

動画配信サービスや音楽配信サービスなど、利用していないサブスクリプションサービスがあれば、解約することで固定費を削減できます。本当に必要なサービスだけを残し、利用頻度の低いサービスは解約を検討しましょう。無料期間だけ利用して解約するといった方法も有効ですが、解約期限には注意が必要です。

4.6 ポイ活で節約をゲーム感覚で

ポイントを貯める活動を「ポイ活」と呼び、節約をゲーム感覚で楽しむことができます。様々なポイントサイトやアプリを駆使し、アンケート回答やアプリダウンロードなどでポイントを貯めることができます。貯めたポイントは、現金やギフト券に交換したり、ネットショッピングに利用したりすることができます。無理なく楽しく節約を続けられる方法です。

4.7 節約レシピを活用

食費を節約するために、節約レシピを活用しましょう。インターネットや料理本などで、安価な食材を使ったレシピを検索することができます。もやしや豆腐など、価格の安い食材を上手に活用することで、食費を大幅に抑えることができます。また、作り置きをすることで、時間と手間を省き、食費の節約にもつながります。

節約術	具体的な方法	メリット
ポイント還元を活用	クレジットカードや電子マネーを利用し、ポイントを貯める。	支払額に応じてポイントが貯まり、商品購入やサービス利用に使える。
格安SIMに乗り換え	大手キャリアから格安SIMに乗り換える。	通信費を大幅に削減できる。
無料Wi-Fiスポットを活用	外出先では無料Wi-Fiスポットを活用する。	モバイルデータ通信量を節約できる。

5. ダブル返済で困った時の対処法

自社ローンと他の借金のダブル返済でどうしても生活が苦しく、返済が滞ってしまう可能性がある場合は、早めに専門家に相談し、適切な対処法を見つけることが大切です。主な対処法としては、債務整理とおまとめローンがあります。

5.1 債務整理

債務整理とは、法律に基づいた手続きで借金を減額したり、返済方法を変更したりすることで、経済的な負担を軽減する方法です。主な債務整理には、以下の種類があります。

種類	内容	メリット	デメリット
任意整理	裁判所を通さず、弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来の利息をカットしたり、返済期間を延長したりする手続き。	裁判所を通さないため、比較的費用や時間がかからない。手続き中は督促が止まる。	信用情報機関に事故情報が登録されるため、5～7年間は新たな借入が難しくなる。
個人再生	裁判所を通して借金を大幅に減額し、原則3年間で分割返済していく手続き。住宅ローン特則を利用すれば、住宅を手放さずに借金整理ができる場合もある。	借金が大幅に減額されるため、経済的な負担が大きく軽減される。住宅ローン特則を利用すれば、住宅を手放さずに済む可能性がある。	信用情報機関に事故情報が登録される。手続きが複雑で、費用と時間がかかる。
自己破産	裁判所を通して、すべての借金の返済義務を免除してもらう手続き。	借金返済の義務がなくなる。	信用情報機関に事故情報が登録される。一定の財産を手放さなければならない。職業制限がある場合もある。

債務整理は、それぞれメリット・デメリットがあるため、自分の状況に合った方法を選ぶことが重要です。弁護士や司法書士などの専門家に相談し、適切なアドバイスを受けるようにしましょう。

5.2 おまとめローン

おまとめローンとは、複数の借金を一つにまとめて、新たなローンで返済していく方法です。金利の低いローンに借り換えることで、返済額を減らすことができます。

おまとめローンを利用するメリットは、返済額が減り、家計管理がしやすくなることです。また、複数の債権者への返済が一本化されるため、返済の手間も省けます。

しかし、審査に通らない場合もあるため、注意が必要です。また、借入期間が長くなることで、総返済額が増えてしまう可能性もあります。おまとめローンを利用する際は、返済計画をしっかりと立て、無理のない範囲で利用することが重要です。銀行系、消費者金融系など、様々な種類があるので、自分に合ったローンを選ぶようにしましょう。たとえば、大手銀行の三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などは、比較的低金利でおまとめローンを提供しています。また、アコム、プロミス、アイフルなどの消費者金融系も、スピーディーな審査と融資が魅力です。これらの金融機関のウェブサイトなどで、それぞれのローン商品の詳細を確認し、比較検討することをおすすめします。

債務整理とおまとめローンは、どちらも借金問題の解決に役立つ方法ですが、それぞれ特徴が異なるため、自分の状況に合わせて適切な方法を選ぶことが重要です。専門家に相談することで、最適な解決策を見つけることができます。

6. まとめ

自社ローンと他の借金のダブル返済は、家計管理を綿密に行うことで両立可能です。固定費の見直しでは、格安SIMへの乗り換えや不要な保険の解約で通信費や保険料を削減。光熱費はこまめな節電・節水で節約できます。変動費では、自炊を増やす、交際費を見直す、趣味の費用を抑えるなど工夫の余地があります。さらに、ポイントサイトを活用したり、ふるさと納税で返礼品を受け取ったり、不用品を売却するなどして節約効果を高めましょう。ただし、返済が困難な場合は、債務整理やおまとめローンといった選択肢も検討し、専門家への相談も視野に入れましょう。無理のない返済計画を立て、健全な家計を目指しましょう。